小額信貸_什么是小額貸款_小額貸款什么意思？
 自1993年試辦小額信貸以來，至今已有10多年的歷史，經(jīng)歷了從國際捐助、政府補(bǔ)貼支持到商業(yè)化運(yùn)作的過程。目前，我國由民間組織主導(dǎo)的小額信貸開始發(fā)展。目前，我國小額信貸大體上可以分為三種類型：一是大銀行提供的下崗失業(yè)擔(dān)保貸款、助學(xué)貸款和扶貧貸款，總計(jì)有幾千億元的貸款額度；二是農(nóng)村信用社的小額貸款。有6100萬農(nóng)戶享受到1927億元貸款，覆蓋面占到全部農(nóng)戶的27.3%；還有一部分農(nóng)戶聯(lián)保貸款，約有1200萬戶享受到141億元的貸款；三是目前存在的100多個(gè)非政府小額信貸組織，提供了約10億元的貸款。盡管我國小額信貸的產(chǎn)生比較早，但是在小額信貸的運(yùn)行過程中出現(xiàn)了許多具有本國特點(diǎn)的問題，從而造成大量商業(yè)銀行退出小額擔(dān)保貸款機(jī)制，小額擔(dān)保貸款的問題主要是存在于以下方面：
  1．辦理小額擔(dān)保貸款(http://www.jiedai.cn)的人員一般是下崗工人和農(nóng)民，本身他們就缺少可以抵押的財(cái)產(chǎn)，農(nóng)戶財(cái)產(chǎn)一般包括在自留地，宅基地以及宅基地上的自建房，這是農(nóng)民的主要財(cái)產(chǎn)，我國《中華人民共和國擔(dān)保法》明確規(guī)定：“耕地，宅基地，自留地，自留山等村集體所有的土地使用權(quán)不得抵押。”法律之所以如此規(guī)定，主要是考慮到抵押人的生存權(quán)和發(fā)展農(nóng)業(yè)的問題。同時(shí)《中華人民共和國擔(dān)保法》又規(guī)定了集體所有的土地使用權(quán)抵押的兩個(gè)特例：一是抵押人依法承包并經(jīng)發(fā)包方同意抵押的荒山、荒溝、荒丘、荒灘等荒地的使用權(quán)可以抵押；二是以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，是占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)可以抵押。法律雖然規(guī)定了在以上兩種情況下，集體所有的土地使用權(quán)可以抵押（但不允許單獨(dú)抵押），同時(shí)對(duì)該抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)仍然做了限制：以承包的荒地的使用權(quán)抵押的，或者以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)抵押的，在實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)后，未經(jīng)法定程序不得改變土地集體所有和土地用途。關(guān)于自建房，《中華人民共和國擔(dān)保法》對(duì)農(nóng)民自建房并沒有明確規(guī)定不能用于抵押，它應(yīng)該屬于《中華人民共和國擔(dān)保法》所規(guī)定的“依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)”，可以抵押。但《中華人民共和國擔(dān)保法》同時(shí)明確規(guī)定，集體所有的宅基地的土地使用權(quán)不能抵押。因?yàn)檎氐氖褂脵?quán)歸集體所有，這種土地使用權(quán)國家只允許農(nóng)民自用，不允許其被處分而進(jìn)入流通領(lǐng)域。那么農(nóng)民自建房抵押時(shí)，實(shí)際上僅僅是用該房的所有權(quán)進(jìn)行抵押，而不能根據(jù)“地隨房走”的原則，一同將該房占用范圍內(nèi)的土地使用權(quán)一并抵押。這就造成了抵押權(quán)人對(duì)該房屋的抵押權(quán)無法實(shí)現(xiàn)。
  2．小額信貸(http://www.jiedai.cn)缺少最終償還的保障機(jī)制，小額信貸的借款者一般是創(chuàng)業(yè)者，且多為資金匱乏者，如果創(chuàng)業(yè)成功，他愿意歸還貸款，可是如果創(chuàng)業(yè)失敗，資金損失，貸款者的利益就難以保障。
  3．小額信貸(http://www.jiedai.cn)運(yùn)作成本過高。小額信貸屬于零售貸款，一個(gè)信貸員最多營銷一二百筆貸款，但是金額卻僅僅是幾百萬，這和批發(fā)貸款的規(guī)模效應(yīng)是無法比的，相對(duì)的成本也高。同樣是一個(gè)億的貸款，我們?nèi)绻J款給大企業(yè)，只需要一個(gè)客戶經(jīng)理就可以辦理，而辦理小額貸款可能要幾千筆業(yè)務(wù)量，光客戶經(jīng)理就需要十幾個(gè)。人力物力成本過高。 
  4．整個(gè)社會(huì)的誠信體制缺失，小額貸款絕大部分依靠的是信用擔(dān)保，但是很多貸款戶將小額貸款看作是“唐僧肉”，賑災(zāi)，扶貧款，逃廢，騙取等惡意行為時(shí)有發(fā)生。
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